장마가 끝나고 무더위를 식히기 위해 많은 사람들이 휴가를 떠나는 바캉스 시즌이 지나갔다. 휴가를 떠나기 위해서는 미리 준비해야 즐겁다.

휴가 기간, 여행지, 여행 일자, 교통편, 여행 파트너, 음식 준비 등을 중심으로 장시간에 걸쳐 세부적 플랜을 세워야 한다. 얼마나 계획을 잘 세우느냐에 따라서 휴가 기간에 기쁨과 고통이 엇갈리기 때문이다.

이처럼 며칠 동안의 휴가를 즐기기 위해 많은 비용과 긴 시간을 투자해서 준비한다. 하지만 긴 생애를 즐기기 위한 인생 목표, 재무 목표, 해결 대안 등 재무설계에 대해서는 소홀한 사람이 의외로 많다.

필자가 2006년 처음 재무설계를 시작할 때는 재무설계라는 단어 자체가 생소했다. 하지만 요즘 들어 아주 보편화된 유행어가 되었다. 이제 재무설계란 선택이 아닌 필수가 된 것이다.

여러분은 얼마나 심도 있는 재무설계를 받아 보았는가? 재무설계를 받아야 하는 이유와 그 이점 등에 대하여 한번 짚어 보자.



1. 재무설계는 시대적 요청

IMF 외환위기 이후 10%의 고금리에서 6% 전후의 저금리 시대로 변화하면서 저축 수단의 한계를 보이기 시작한다. 의료 기술의 발달과 건강에 대한 관심 증대, 고령화 사회 진입 등으로 은퇴 후 생활에 대한 고민이 새로운 문제로 대두된다. 치솟는 물가와 교육비의 부담 때문에 예전처럼 월급의 일정 부분을 은행 적금으로 붓기도 어려워졌다.

분명히 알아야 한다. 저축에서 투자로, 투자에서 재무설계로, 재무설계에서 자산관리의 시대로 변화하고 있는 현실을 직시해야 한다.



2. 재무설계의 이점


공부를 하건 운동을 하건 자신이 세운 목표와 능력과 체력을 아는 일이 매우 중요하다. 재무설계란 인생 목표를 설정한 뒤 그 인생 목표에 대하여 재무 목표, 대안 탐색, 실행하는 과정이다. 그냥 막연하게 지내는 것이 아니라 준비된 삶의 여행을 즐기려는 과정이 곧 재무설계다.

과거에는 대출받아 주택을 마련하고, 그 빚을 상환하고, 교육자금을 준비하는 형태였다. 다시 말해 [세로 저축]의 시대였다. 그러나 요즈음 들어서는 저축을 통해 주택 마련이란 큰 산을 어떻게 넘어야 하고 인생 전체를 어떻게 즐겨야 하는가, 그 고민이 현실로 다가온다. 그 고민은 시작에 불과하다. 더 높은 산인 교육자금과 은퇴자금에 대한 꿈은 꾸지도 못하기 때문이다.

이제 세상은 바뀌었다. 주택 마련, 교육자금, 은퇴자금 등을 한꺼번에 준비하는 [가로 저축]이 가장 현명한 방법이다. 특히 [세로 저축]의 경우 복리라는 마법을 사용할 수 없다. 하지만 [가로 저축]에는 시간을 확보함으로써 복리의 마법을 사용할 수 있는 장점이 있다. 이처럼 재무설계란 [가로 저축]을 가능하게 만드는 이점을 지닌다.

재무설계가 갖는 또 하나의 장점이 있다. 정확한 재무목표로 소비의 통제가 가능하다. 3년 후, 5년 후 내 자산이 얼마 정도가 될 것인지 예측이 가능하다. 때문에 시간이 지나면서 자산이 늘어나는 즐거움을 만끽할 수 있다.

2007년 초, 필자의 재무설계를 받은 40대 L씨 부부. 종소기업에 근무하던 L씨 부부는 내 집 마련, 펀드 투자, 위험 관리, 변액연금보험 가입 등 재무설계를 통해 현재는 부동산 가격 상승을 포함하여 자산이 3천만원 이상 증가했다.

이와 반대로 Y룹에 근무하던 K는 부인의 반대로 기존 방식의 재테크를 고집했다. 결국 그들은 전세 입주 신세를 면치 못했고 매달 소비에 허덕이면서 3천만 원의 자산 증가에 그쳤다.

물론 부동산 폭등과 주가 상승이라는 기회가 존재했다. 하지만 더 중요한 것이 있다. 재무설계를 실행한 부부의 경우 현재대로 계속 나아가면 교육자금과 은퇴자금도 별 무리 없이 준비할 수 있다.

재무설계를 포기한 부부의 경우 지금 새로 시작한다면 많은 비용과 긴 시간을 부담해야 한다. 최대의 복리 효과를 누릴 수 있는 기회를 잃어버린 셈이다. 더더구나 내 집 마련을 포기할 수밖에 없는 처지가 되었으니 안타까운 일이다.

재무설계를 시작하면 당장은 다소 어려움이 따른다. 하지만 머잖아 미래의 행복을 다양하게 담보할 수 있게 된다. 자녀들에게 짐을 떠넘기지 않는 부모의 존경받는 삶이 가능해진다.

이미 재무설계를 받은 사람 역시 피드백을 통해 점검과 조정이 필요하다. 이제는 재무설계의 시대에서 자산관리의 시대로 급격히 변모하고 있기 때문이다. (주)머니코치 대표이사 이재로